Кой плаща общия кредит след развод: чл. 32 СК, банката и регресът

Кратък отговор. Разводът прекратява съпружеската имуществена общност (чл. 27, ал. 1 СК), но не прекратява дълга към банката. За задължения, поети за задоволяване на нужди на семейството, съпрузите отговарят солидарно (чл. 32, ал. 2 СК) – банката може да търси цялата сума от когото и да е от двамата (чл. 122 ЗЗД), и след развода. Споразумение „ти плащаш кредита” обвързва само бившите съпрузи помежду им; за банката то не съществува, докато тя не се съгласи изрично да освободи единия (чл. 102 ЗЗД). Който плати повече от своята част, има иск срещу другия за разликата (чл. 127 ЗЗД).

Три различни въпроса, които хората смесват

Трите отговора могат да са различни за един и същ кредит. Най-честата грешка е да се приеме, че който взема апартамента, автоматично поема и само той кредита.

Кога двамата дължат на банката

Двамата са страни по договора. Най-честият случай при ипотечен кредит: съпрузите са кредитополучатели (или единият е кредитополучател, другият – солидарен длъжник или поръчител). Тогава солидарността е уговорена (чл. 121 ЗЗД) и разводът не я променя.

Само единият е подписал, но кредитът е за нужди на семейството. Чл. 32, ал. 2 СК: съпрузите отговарят солидарно за задължения, поети за задоволяване на нужди на семейството. Кредит за семейното жилище, за ремонт, за лечение, за обзавеждане е типичен пример. Дали конкретен кредит е „за нужди на семейството” е въпрос на доказване – подписът на другия съпруг не е условие. При законовия режим на разделност правилото е сходно, но по-тясно: солидарност само за текущите нужди на семейството (чл. 36, ал. 2 СК).

Само единият е подписал и кредитът е личен. Кредит за бизнес на единия, за имот, придобит лично, или за цели извън семейството не попада под чл. 32 СК. Тогава другият съпруг не дължи на банката – но вижте по-долу какво става с общото имущество.

Какво означава солидарност след развода

Кредиторът може да иска изпълнение на цялото задължение от когото и да е от длъжниците (чл. 122, ал. 1 ЗЗД). Банката не е длъжна да дели вноската наполовина и да търси всеки за своята част. Ако единият бивш съпруг спре да плаща, другият отговаря за целия остатък – с имуществото и доходите си.

Изпълнението от един солидарен длъжник освобождава всички (чл. 123, ал. 1 ЗЗД). Платилият обаче не остава без защита: доколкото не следва друго от отношенията между тях, платеното се понася по равно, и всеки, който е изпълнил повече от своята част, има иск срещу останалите за разликата (чл. 127, ал. 1 и 2 ЗЗД). Това е регресът – инструментът, с който „вътрешното” разпределение се привежда в действие.

Споразумението при развод: какво може и какво не

При развод по взаимно съгласие съпрузите могат да уредят в споразумението кой ще обслужва кредита – вижте Споразумение при развод по взаимно съгласие (чл. 51 СК). Клаузата е валидна и важна, защото:

• определя „другото”, което следва от отношенията между длъжниците по чл. 127, ал. 1 ЗЗД – тоест, ако е уговорено, че единият поема кредита изцяло, регресът на другия е за всичко, което е платил, а не само за половината;
• е доказателство в бъдещ спор.

Какво не може: да освободи единия от отговорност към банката. Трето лице (или съдлъжник) замества длъжника само с изрично съгласие на кредитора (чл. 102, ал. 1 ЗЗД). Без такова съгласие банката продължава да има двама длъжници, независимо от споразумението, и може да насочи изпълнение срещу този, който „не трябваше” да плаща.

Как единият реално излиза от кредита

1. Заместване на длъжник със съгласие на банката (чл. 102 ЗЗД). Банката преценява дали оставащият длъжник може да обслужва кредита сам. Ипотеката, учредена от първоначалния длъжник, остава в сила (чл. 102, ал. 2 ЗЗД), но обезпечения от трети лица отпадат, ако те не се съгласят.
2. Рефинансиране – оставащият съпруг тегли нов кредит на свое име и погасява стария. Старият договор се прекратява и с него отпада солидарността.
3. Продажба на имота и погасяване на кредита от цената – чисто решение, когато никой не може да поеме вноските сам.

Без една от тези стъпки „излизането” е само на хартия.

Кредитът е личен, но изпълнението стига до общия имот

Дори когато другият съпруг не дължи на банката, кредиторът може да насочи изпълнение за личен дълг на единия върху вещ, която е съпружеска общност (чл. 502, ал. 1 ГПК). Съпругът недлъжник може да посочи лично имущество на длъжника, върху което да се насочи изпълнението, и тогава изпълнението върху общата вещ се спира (чл. 502, ал. 1 ГПК); съдебният изпълнител е длъжен да го уведоми (чл. 503, ал. 1 ГПК), а той може да обжалва действията и да оспори вземането (чл. 503, ал. 2 и 3 ГПК). Насочването на изпълнение върху общата вещ прекратява общността върху нея (чл. 27, ал. 4 СК). За защита при вече образувано изпълнително дело: Запор от ЧСИ: защита на сметката.

А имотът?

Вещните права, придобити по време на брака в резултат на съвместен принос, са общи на двамата, независимо на чие име са (чл. 21, ал. 1 СК); приносът се предполага (чл. 21, ал. 3 СК). При прекратяване на общността дяловете са равни (чл. 28 СК), а съдът може да определи по-голям дял на единия при значително по-голям принос (чл. 29, ал. 3 СК) – искът е в едногодишен срок от прекратяването на брака (чл. 31 СК). Погасяването на кредита след развода от единия е вече плащане на чужд дълг в частта над неговия дял – то не променя собствеността върху имота, а поражда регрес по чл. 127 ЗЗД.

Практически извод: който остава в имота и плаща кредита, трябва или да получи имота изцяло (чрез делба или споразумение), или да държи сметка за платеното, за да го търси после.

Какво да направите

1. Извадете договора за кредит и вижте кой е страна: кредитополучател, солидарен длъжник, поръчител, ипотекарен длъжник.
2. В споразумението при развод уговорете изрично кой обслужва кредита и в какъв дял – това определя регреса.
3. Говорете с банката за заместване на длъжник или рефинансиране, ако единият ще остане в имота.
4. Пазете доказателства за всяка вноска след развода – без тях регресът по чл. 127 ЗЗД е труден.

Често задавани въпроси

Разводът освобождава ли ме от кредита, ако съдът даде апартамента на бившия ми съпруг?

Не. Разводът не променя договора с банката. Солидарната отговорност остава (чл. 32, ал. 2 СК; чл. 122 ЗЗД), докато банката не се съгласи изрично да Ви освободи (чл. 102 ЗЗД) или кредитът не бъде рефинансиран.

В споразумението пише, че кредитът е за него. Защо банката търси мен?

Защото споразумението обвързва двама Ви, а не банката. За нея Вие оставате длъжник. Това, което сте платили, можете да търсите от бившия съпруг изцяло – именно защото споразумението определя, че дългът е негов (чл. 127, ал. 1 ЗЗД).

Не съм подписвал кредита. Дължа ли нещо?

Ако кредитът е за нужди на семейството, отговаряте солидарно и без подпис (чл. 32, ал. 2 СК). Ако е личен дълг на съпруга, не дължите на банката, но изпълнението може да стигне до общата вещ (чл. 502 ГПК).

Платих цялата вноска три години след развода. Мога ли да търся половината?

Да, като солидарен длъжник, изпълнил повече от своята част (чл. 127, ал. 2 ЗЗД). Ако споразумението възлага кредита изцяло на другия, можете да търсите всичко платено.

Може ли банката да продаде общото жилище за личен дълг на бившия ми съпруг?

Може да насочи изпълнение върху вещ – съпружеска общност (чл. 502, ал. 1 ГПК), но Вие имате право да посочите лично имущество на длъжника, да бъдете уведомен и да обжалвате (чл. 502–503 ГПК).

Как да изляза от кредита, без да продаваме?

Чрез заместване на длъжник с изрично съгласие на банката (чл. 102 ЗЗД) или чрез рефинансиране на името на оставащия съпруг. Без това солидарността остава.

Делите кредит при развод?

Кантората изготвя клаузата за кредита в споразумението така, че да работи в бъдещ регрес, и води преговорите с банката за заместване на длъжник или рефинансиране.

0888 459 180 · Вижте услугата Семейно право · Контакти